信用记录的形成，核心在于“信用数据归集”，也就是把分散在不同地方、关于你信用行为的信息，依法收集、整理并集中存储的过程。可以说，没有归集，就没有完整的信用记录。

信用数据归集的步骤信用数据归集，通俗来说就是“攒信用档案”。你与银行、政府部门、公共事业单位等机构发生借贷、缴费、履约等行为后，这些机构会将相关信息报送至统一的信用信息平台。平台再将这些碎片化的信息，整合成一份属于你的完整信用档案。这一过程主要遵循以下步骤：

目前，我国的信用数据归集主要分为两大体系：
       金融征信体系以中国人民银行征信中心为核心，主要归集银行贷款、信用卡还款等金融信用信息。
       公共信用体系以“信用中国”网站及各地方信用平台为核心，归集行政许可、行政处罚、社保缴纳、税费欠缴等公共信用信息。

误区1 所有个人不良行为都会自动纳入公共信用信息目录。

正解：很多人认为只要有违规行为，就一定会被归集进公共信用平台。实际上公共信用信息严格实行目录制管理，只有列入国家基础目录与地方补充目录的内容才会归集，目录之外的相关不良行为不会记入公共信用信息。

误区2 商业平台的消费、借贷记录会自动同步为公共信用信息。

正解：网购履约、网贷逾期等商业行为信息不属于公共信用信息。公共信用信息只能由国家机关和公共管理授权组织履职产生，互联网商业数据不是公共信用信息，不会归集到政府公共信用信息平台。

误区3 只要是失信行为，就一定会同时记入公共信用档案和央行征信报告。

正解：同一违约行为不会必然同时进入两套系统。信贷违约主要记入央行征信；信用评价结果信息、严重失信主体名单信息等主要归集进公共信用信息，二者相互独立，不会自动双向同步。

误区4  地方可以随意新增公共信用信息归集事项。

正解：部分群众以为地方部门可以自行随意增加信息归集条目。地级以上市仅能依据地方性法规制定补充目录，不能随意增设归集项目。